自1月1日起，惡意套現(xiàn)最高罰款百萬(wàn)元；國(guó)家調(diào)整存款統(tǒng)計(jì)口徑中小銀行“錢(qián)更多”……日前，“央行出手釋放5.5萬(wàn)億元信貸額度”以及“史上最嚴(yán)銀聯(lián)卡規(guī)定落地”兩項(xiàng)新規(guī)今年起實(shí)施，成了業(yè)內(nèi)人士關(guān)注焦點(diǎn)。
違規(guī)刷卡銀行也會(huì)受罰
日前，中國(guó)銀聯(lián)組委會(huì)下發(fā)《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》，針對(duì)此次發(fā)布的細(xì)則，青島銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，以往的銀聯(lián)卡監(jiān)管約束規(guī)則僅僅針對(duì)商鋪刷卡所出現(xiàn)的違規(guī)行為，沒(méi)有對(duì)發(fā)卡方的違規(guī)行為進(jìn)行相應(yīng)約束，這次違規(guī)了也會(huì)罰銀行。
目前，套現(xiàn)，套用MCC碼，偷辦理個(gè)人POS的現(xiàn)象依然嚴(yán)重。據(jù)了解，對(duì)套用商戶類(lèi)別碼、套用特殊計(jì)費(fèi)標(biāo)識(shí)的行為，采取分類(lèi)處罰方式。對(duì)新增的違規(guī)手段——系統(tǒng)化變?cè)旖灰�，違規(guī)行為一經(jīng)認(rèn)定，將啟動(dòng)違約金約束措施，違約金標(biāo)準(zhǔn)為單次100萬(wàn)元。
此外，把商鋪違規(guī)交易計(jì)算期間也從原先的180天延長(zhǎng)至1年，新增復(fù)議和違規(guī)現(xiàn)場(chǎng)核查程序。同時(shí)，加大了對(duì)違規(guī)行為的處罰力度，對(duì)部分嚴(yán)重違規(guī)的行為不再給予整改期。
POS違規(guī)創(chuàng)新現(xiàn)象高發(fā)
一直以來(lái)，違規(guī)套用低扣率依然是主要違規(guī)問(wèn)題。今年上半年，全國(guó)被確認(rèn)的違規(guī)套用低扣率的商戶達(dá)到18萬(wàn)戶，占所有違規(guī)商戶的比例逼近四成。
一位POS機(jī)代理商透露，商鋪如果能 “套碼”就能省不少錢(qián)，也就是“套用MCC碼”，“例如，消費(fèi)者在黃金珠寶店刷卡100元，通常會(huì)收取商戶1.25%的手續(xù)費(fèi)，但是如果該商戶辦理的是類(lèi)似于超市的套碼機(jī)，那么僅需扣除0.38%的手續(xù)費(fèi)，這樣就節(jié)省部分手續(xù)費(fèi)用。 ”
除了套用MCC碼以外，一些第三方支付還利用三農(nóng)等產(chǎn)業(yè)的特殊優(yōu)惠進(jìn)行套扣。部分淘寶POS機(jī)販賣(mài)商戶的產(chǎn)品介紹一欄中多有“MCC套碼”、“走縣鄉(xiāng)政策”等介紹。此外，不少銀行為了搶客戶，虛稱要給商鋪POS機(jī)“升級(jí)”，暗地卻是更換成自己銀行的系統(tǒng)。
發(fā)存款新規(guī)釋放現(xiàn)金流
日前，央行已下發(fā)文件稱，從2015年起將調(diào)整存款統(tǒng)計(jì)口徑，將原屬于同業(yè)存款項(xiàng)下的存款納入各項(xiàng)存款范圍。專(zhuān)家認(rèn)為，這有利于降低銀行的存貸比，增加銀行的資金投放，緩解當(dāng)前流動(dòng)性緊張的局面。
“大行的存貸比壓力本來(lái)就不高，此舉對(duì)中小銀行最有利。 ”島城某國(guó)有大行個(gè)金部相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，該文件在26日就傳到銀行了。不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然此次央行出手緩解了部分流動(dòng)性壓力，使得降準(zhǔn)預(yù)期后延。但要想解決當(dāng)下企業(yè)融資難題，還得推出全面降準(zhǔn)才更加有效。
此前非對(duì)稱降息后，不少銀行存款利率“一浮到頂”，多數(shù)為了現(xiàn)金流也為了攬客戶，可見(jiàn)存款量是銀行的 “家底”。而銀行存貸比是75%，也就是銀行存100元最多貸款75元。同業(yè)存款是指金融機(jī)構(gòu)之間的相互拆解，之前不算在存款之內(nèi)，而此次算在之內(nèi)后，分母變大，可貸款的數(shù)量也相對(duì)變大，銀行現(xiàn)金流充足。但存準(zhǔn)率為零，這樣，銀行不用繳納高達(dá)20%的存款準(zhǔn)備金，從而化解了存貸比的束縛；同時(shí)，同業(yè)存款的利率遵循市場(chǎng)化原則，利率要高于普通存款，而且不受基準(zhǔn)利率及其上浮10%區(qū)間的約束。
這意味著，“余額寶”等各類(lèi)存放在銀行的貨幣基金也要被計(jì)作存款、需要繳納存款準(zhǔn)備金，不過(guò)目前這類(lèi)存款的存款準(zhǔn)備金率暫時(shí)為零。
新聞分析
讓市民享受金融改革便利
銀聯(lián)卡的細(xì)則更加規(guī)范了商鋪的運(yùn)營(yíng)，也讓市民刷卡更加安全；而央行干的這件 “大事”，則讓銀行短期流動(dòng)性釋放，從而可能降低企業(yè)的貸款利率，解決融資難問(wèn)題。
關(guān)于支付市場(chǎng)的亂局緣由，業(yè)界人士普遍認(rèn)為主要是市場(chǎng)主體數(shù)量多，利潤(rùn)薄等因素所致。業(yè)內(nèi)稱，支付市場(chǎng)的亂局會(huì)給金融秩序和社會(huì)秩序帶來(lái)危害，加強(qiáng)POS機(jī)的辦理環(huán)節(jié)的審核，加大懲罰力度將會(huì)緩解這種亂象。而市場(chǎng)安定后，更便捷、更安全有效的新型支付才可能快速進(jìn)入市場(chǎng)，方便老百姓�！斑@算是一次‘變相降準(zhǔn)’，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，是為加快利率市場(chǎng)化做一些準(zhǔn)備。 ”對(duì)于央行政策，青島大學(xué)金融系講師魏化清稱，銀行這次“放水”直接利好商業(yè)銀行，等同于央行在鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)表內(nèi)套利，銀行把存款“轉(zhuǎn)一圈”就賺了利差，也不用交20%的存款準(zhǔn)備金。
