調查動機

　　進入“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，保險業(yè)也開始向網(wǎng)絡進軍，各種互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品出現(xiàn)在人們生活中。然而，這些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品是否合法、是否管用？諸多問題并不明朗。

　　我國的保險業(yè)最近幾年發(fā)展迅速，保險科技應用日益廣泛，創(chuàng)新業(yè)務快速發(fā)展。依托于互聯(lián)網(wǎng)保險對部分標準化傳統(tǒng)保險的快速替代及場景創(chuàng)新型產(chǎn)品帶來的增量市場，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新業(yè)務保持高速增長。

　　不過，《法制日報》記者調查發(fā)現(xiàn)，隨著保險業(yè)創(chuàng)新速度加快，一些聽上去較為新奇的保險產(chǎn)品也陸續(xù)出現(xiàn)，尤其是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品，有些甚至可以稱得上奇葩。

　　粉絲不滿偶像戀情推戀愛險

　　去年，某影視演員公布戀愛消息后，網(wǎng)購平臺上出現(xiàn)了新的險種——××戀愛險。

　　對于此類情形，監(jiān)管部門發(fā)布《關于防范互聯(lián)網(wǎng)偽保險產(chǎn)品的風險提示》，明確指出公眾人物“戀愛險”并非保險產(chǎn)品，不符合保險法規(guī)定，也不是由保險機構開發(fā)和銷售。

　　記者在一家電商平臺上以“分手險”等關鍵詞進行搜索后，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)不存在相關產(chǎn)品。不過，經(jīng)過多方查詢，記者在一個入駐商家處發(fā)現(xiàn)一款名為“××一年內變單身狗險”的單身險，售價為11.11元，產(chǎn)品詳情頁稱“購買產(chǎn)品即日生效，若一年內××還不是單身我來每單賠兩倍”。

　　記者以某影視演員粉絲的名義聯(lián)系賣家，賣家稱自己也是該影視演員的粉絲，大學畢業(yè)一年多，現(xiàn)在某公司做產(chǎn)品實習助理，因為不滿偶像戀情，所以決定自己行動起來。

　　記者在這家電商平臺上還發(fā)現(xiàn)一款由某保險公司開發(fā)的名為“醫(yī)生職業(yè)險、人身意外險、扶老人電梯意外險、醫(yī)療保險”的保險產(chǎn)品，俗稱“扶老人險”。產(chǎn)品宣傳自稱是“首款醫(yī)療職業(yè)人身意外保險”，其中包括一款“見義勇為險”，宣傳標語為“150萬正義保障，盡顯正義使命”，并有“老人摔倒，敢扶”等字樣。

　　不過，記者查詢這一產(chǎn)品的保險條款時發(fā)現(xiàn)，這款保險適用的情況是當投保人因見義勇為遭遇意外傷害而身亡才可賠付，是一款意外險，與宣傳語中的“敢扶老人”并沒有直接關聯(lián)。

　　實際上，支付寶在2015年就推出過一款“扶老人險”，用戶只要支付3元，一年期間最高可獲得兩萬元的法律訴訟費，并享受全年的法律咨詢服務。不過，這款產(chǎn)品已于2017年下架。

　　記者聯(lián)系了一位曾經(jīng)購買過支付寶“扶老人險”的消費者，該消費者說，他以前沒有被“訛”的經(jīng)歷，但是在扶老人時有點“心驚肉跳”，為了以防萬一，所以購買了這款保險。

　　記者注意到，雖然在互聯(lián)網(wǎng)上購買這類“奇葩險”的網(wǎng)友不少，但是大多數(shù)都未曾有過賠付經(jīng)歷。有一位姓牛的網(wǎng)友曾經(jīng)在網(wǎng)絡上發(fā)帖稱，他在網(wǎng)絡上購買了某保險公司推出的“七夕脫單樂”，實際結果卻不如人意。

　　據(jù)介紹，這款“七夕脫單樂”保險要求支付保費199元，保障期3年，也就是截至2018年8月，如果在購買后的第二年或第三年七夕登記結婚，保險公司就贈送999朵玫瑰。牛先生在2017年七夕登記結婚，應當在承保范圍內。舉行婚禮前，牛先生聯(lián)系了該保險公司官方旗艦店的客服，希望能在10月26日正式婚禮的前一天即25日收到999朵玫瑰。該保險公司客服也在9月和10月兩個月打過兩次電話確認婚禮的時間和地點，但直到10月25日晚牛先生也沒有收到999朵玫瑰花。牛先生致電客服時，對方表示26日8點后再回應。最終，牛先生夫婦也并沒有實現(xiàn)婚禮上擺滿999朵玫瑰的心愿。

　　“吃貨無憂險”尚無理賠案例

　　采訪中，記者了解到，保險產(chǎn)品網(wǎng)銷的渠道一般為保險公司官方網(wǎng)站、大型電商平臺或第三方保險銷售平臺等。

　　為了進一步了解網(wǎng)絡保險銷售現(xiàn)狀，記者以想要購買一款“吃貨無憂險”為由聯(lián)系了一家第三方保險銷售網(wǎng)站。網(wǎng)上預約咨詢后，記者在第二天接到了自稱是該網(wǎng)站家庭保險規(guī)劃師的孫姓工作人員電話。

　　孫姓工作人員向記者介紹了這款由某保險公司開發(fā)的“吃貨無憂險”，投保人在購買時需交納保費15元，保期為一年，投保7日后生效，最高賠付額為1000元。若投保人因食物中毒引起急性腸胃炎入院治療，住院過程中產(chǎn)生的醫(yī)藥費在扣除醫(yī)保報銷費用后，再減去100元的免費額，之后剩下的錢可以以85%的比例找保險公司賠付，賠付上限為1000元。

　　據(jù)了解，上述網(wǎng)站目前有1000多款產(chǎn)品，與80多家保險公司有合作關系。

　　孫姓工作人員稱，該網(wǎng)站與很多電商平臺一樣，并不收取提成，盈利方式為向保險公司收取管理費用和平臺租賃費用等，不關心保險公司的業(yè)績。在選擇保險公司進行合作前會進行一系列的背景調查，看該保險公司的后續(xù)服務如何以及在市場上的口碑如何等。

　　孫姓工作人員說，因為沒有提成費用，在他們網(wǎng)站上購買產(chǎn)品要比線下購買更便宜，而且能享受更多的后續(xù)服務。出險時，網(wǎng)站會安排專業(yè)理賠人員代表消費者與保險公司協(xié)商。

　　據(jù)了解，在孫姓工作人員的1859個客戶中，只有兩三人購買了這款“吃貨無憂險”。

　　“這款‘吃貨無憂險’的優(yōu)點是便宜，缺點是對我們的生活幫助小。”孫姓工作人員說，這款產(chǎn)品至今一共銷售出103份，目前還未有過理賠案例。

　　另據(jù)介紹，該網(wǎng)站上還曾經(jīng)銷售過一款售價38元的“熊孩子險”，不過目前已經(jīng)下架。

　　“這類產(chǎn)品本身就屬于冷門險種，保險公司只是出于品牌推廣、多元化產(chǎn)品的目的打出這些旗號。”孫姓工作人員對記者說，他有一個朋友就是因為覺得這款產(chǎn)品新穎，抱著“買著玩”的想法購買了這款保險。

　　“如果消費者因腸胃疾病住院，使用了這款‘吃貨無憂險’后，就會在醫(yī)院有就醫(yī)記錄以及在各大保險公司的理賠記錄，之后再購買其他保險時就不再是健康體，可能會被要求增加保費甚至拒保。”孫姓工作人員說。（本報記者 　杜曉 本報實習生 劉潔瓊）