山雨欲來風(fēng)滿樓。

去年10月24日,最高人民法院院長周強(qiáng)在十三屆全國人大常委會(huì)第六次會(huì)議上作《人民法院解決“執(zhí)行難”工作情況的報(bào)告》時(shí)建議,推動(dòng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度,完善現(xiàn)行破產(chǎn)法,暢通“執(zhí)行不能”案件依法退出路徑。

今年6月22日,國家發(fā)改委、最高人民法院等13個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》,其中明確提出逐步建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。

4個(gè)多月后,發(fā)生在浙江省溫州市的一起個(gè)人債務(wù)集中清理案件引發(fā)輿論關(guān)注。此案中,債務(wù)人蔡某應(yīng)對(duì)破產(chǎn)企業(yè)214萬元債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任,最終法院判決其按1.5%的清償比例承擔(dān)3.2萬余元債務(wù)。據(jù)此,有人表達(dá)了自己的擔(dān)心,認(rèn)為個(gè)人破產(chǎn)制度正式建立后,其很有可能成為“老賴”的護(hù)身符。

“此案在債務(wù)減免上有較為嚴(yán)格的前提條件,兼顧了債權(quán)人和債務(wù)人雙方利益平衡,對(duì)陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)困境的個(gè)人和家庭起到了一定的保護(hù)作用,但并非我們所說的個(gè)人破產(chǎn)案件,其具有獨(dú)特性�！庇袑＜以诮邮堋斗ㄖ迫�?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為,“如果要建立個(gè)人破產(chǎn)制度,面臨的最大難題就是征信問題。個(gè)人破產(chǎn)的立法需要必要的社會(huì)條件,但現(xiàn)階段我們?nèi)狈ν晟频恼餍朋w系,社會(huì)保障系統(tǒng)也不健全,而且其中技術(shù)問題也很多,所以目前尚無明確的立法規(guī)劃�！�

推行個(gè)人破產(chǎn)制度

謹(jǐn)防老賴逃廢債務(wù)

今年8月12日,平陽縣人民法院裁定立案受理蔡某個(gè)人債務(wù)集中清理一案,指定溫州誠達(dá)會(huì)計(jì)師事務(wù)所擔(dān)任管理人。

據(jù)了解,蔡某系溫州某破產(chǎn)企業(yè)的股東。經(jīng)生效裁判文書認(rèn)定,其應(yīng)對(duì)該破產(chǎn)企業(yè)214萬余元債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。經(jīng)調(diào)查,蔡某僅在其現(xiàn)就職的瑞安市某機(jī)械有限公司持有1%的股權(quán),另有一輛已報(bào)廢的摩托車及零星存款。此外,蔡某從該公司獲取的每月收入約4000元,其配偶胡某某每月收入約4000元。蔡某長期患有高血壓和腎臟疾病,醫(yī)療費(fèi)用花銷巨大,且其孩子正就讀于某大學(xué),家庭長期入不敷出,確無能力清償巨額債務(wù)。

蔡某以宣讀《無不誠信行為承諾書》的方式承諾,除管理人已查明的財(cái)產(chǎn)情況外,無其他財(cái)產(chǎn)；若有不誠信行為,愿意承擔(dān)法律后果,若給債權(quán)人造成損失,依法承擔(dān)賠償責(zé)任。最終蔡某提出按1.5%的清償比例即3.2萬余元,在18個(gè)月內(nèi)一次性清償?shù)姆桨浮?/p>

同時(shí),蔡某承諾,該方案履行完畢之日起6年內(nèi),若其家庭年收入超過12萬元,超過部分的50%將用于清償全體債權(quán)人未受清償?shù)膫鶆?wù)。

9月27日,平陽縣法院簽發(fā)對(duì)蔡某的行為限制令,并終結(jié)對(duì)蔡某在本次清理所涉案件中的執(zhí)行。

對(duì)此,北京律師肖東平認(rèn)為,這起案例屬于特殊情況,在沒有破產(chǎn)法律的前提下,債務(wù)人與債權(quán)人達(dá)成協(xié)議免責(zé)。事實(shí)上,由于蔡某不是主債務(wù)人,債權(quán)并沒有因蔡某的個(gè)人破產(chǎn)而消失,因?yàn)橹鱾鶆?wù)人依然存在,同時(shí),蔡某在18個(gè)月之內(nèi)仍然需要償還一定比例的債務(wù)。

“中國已經(jīng)對(duì)被納入失信被執(zhí)行人的,嚴(yán)格執(zhí)行三限措施,即限制高消費(fèi)、限制出境以及在實(shí)行招標(biāo)投標(biāo)、行政審批、融資信貸等方面的聯(lián)合限制。有些措施對(duì)破產(chǎn)人的限制,比實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度的國家或地區(qū)更為嚴(yán)格。”肖東平說。

近年來,基于審判實(shí)踐中面臨的一系列問題,深圳市中級(jí)人民法院在抓好企業(yè)破產(chǎn)審判工作的同時(shí),加強(qiáng)了對(duì)個(gè)人破產(chǎn)法律制度的探索與研究。2016年,深圳中院完成了《個(gè)人破產(chǎn)制度研究》調(diào)研報(bào)告,并向深圳市人大常委會(huì)提交《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例(建議稿)》,該建議稿得到深圳市人大常委會(huì)的高度重視。

今年深圳兩會(huì)期間,有18名代表提出建立個(gè)人破產(chǎn)制度的議案。目前深圳正積極爭取全國人大支持制定個(gè)人破產(chǎn)地方法規(guī)或特區(qū)法規(guī),建立個(gè)人破產(chǎn)制度。隨著個(gè)人征信等條件的不斷完善,一系列制度設(shè)計(jì)將避免個(gè)人破產(chǎn)制度成為“老賴”逃避債務(wù)的渠道。

資料顯示,目前全國失信被執(zhí)行人共計(jì)1487.67萬人,其中大多拖欠的是銀行貸款。那么,如果這些人都申請(qǐng)破產(chǎn)并獲得許可,對(duì)債權(quán)人尤其是金融機(jī)構(gòu)是否會(huì)產(chǎn)生影響?

武漢大學(xué)法學(xué)院副教授武亦文認(rèn)為,個(gè)人破產(chǎn)制度不會(huì)對(duì)金融體系造成打擊,相反還將有利于保護(hù)債權(quán)人的利益。當(dāng)前沒有個(gè)人破產(chǎn)制度,金融機(jī)構(gòu)無法核銷該筆應(yīng)收資金,只能計(jì)提壞賬準(zhǔn)備,而且每年都要進(jìn)行。如果有了個(gè)人破產(chǎn)制度,申請(qǐng)破產(chǎn)成功,金融機(jī)構(gòu)就可以核銷該筆賬。從這個(gè)角度來看,金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)將更加真實(shí),無效的成本支出也會(huì)降低。

個(gè)人資產(chǎn)不斷增長

債務(wù)清償問題待解

所謂個(gè)人破產(chǎn)制度,是指個(gè)人資產(chǎn)無法清償其債務(wù)時(shí),通過一定的法律程序宣布其破產(chǎn)并核銷債務(wù)的制度。通過對(duì)破產(chǎn)申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算、分配或者進(jìn)行債務(wù)調(diào)整,對(duì)確實(shí)無能力進(jìn)行清償?shù)膫鶆?wù)進(jìn)行豁免,并確定破產(chǎn)申請(qǐng)人在破產(chǎn)過程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

據(jù)了解,個(gè)人破產(chǎn)制度發(fā)端于古羅馬時(shí)期。1978年,美國破產(chǎn)法將消費(fèi)者破產(chǎn)納入其中。在我國,“破產(chǎn)”這個(gè)詞也并不陌生,企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)已經(jīng)建立起了一套相對(duì)完善的制度,但個(gè)人破產(chǎn)方面一直處于爭論之中。

1986年12月,六屆全國人大常委會(huì)第十八次會(huì)議通過了企業(yè)破產(chǎn)法(試行)。在這部僅6章43條的法律中,調(diào)整主體明確為“全民所有制企業(yè)”。

為適應(yīng)新的情況,1993年,全國首屆企業(yè)兼并與破產(chǎn)研討會(huì)提出全面修改破產(chǎn)法的動(dòng)議。1994年3月,全國人大常委會(huì)著手組織新破產(chǎn)法的起草工作,草案經(jīng)多次討論、修改,于1995年9月提交全國人大常委會(huì)。該草案將破產(chǎn)法的適用范圍擴(kuò)大到一切法人和非法人企業(yè),以及對(duì)非法人企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的自然人。但是由于種種原因,該草案最終并未付諸審議。

1991年4月,民事訴訟法經(jīng)第七屆全國人民代表大會(huì)第四次會(huì)議審議通過。在第十九章“企業(yè)法人破產(chǎn)還債程序”中,未規(guī)定自然人破產(chǎn)還債程序。

2006年8月27日,企業(yè)破產(chǎn)法經(jīng)審議通過。該法將適用范圍限定為企業(yè)法人,包括國有企業(yè)法人和承擔(dān)有限責(zé)任的其他企業(yè)法人。其中第一百三十五條規(guī)定,其他法律規(guī)定企業(yè)法人以外的組織的清算,屬于破產(chǎn)清算的,參照適用本法規(guī)定的程序。這意味著,合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的破產(chǎn)對(duì)本法規(guī)定的適用,由有關(guān)法律規(guī)定。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,個(gè)人資產(chǎn)不斷增長,個(gè)人和家庭參與炒股、炒房,利用信用卡和貸款消費(fèi)的比例越來越高,由此造成的個(gè)人資不抵債的情況時(shí)有發(fā)生。

“當(dāng)前個(gè)人破產(chǎn)法的立法條件已經(jīng)比較成熟,根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn),可考慮引入個(gè)人破產(chǎn)制度,制定個(gè)人破產(chǎn)法�！北本┦腥舜蟪Ｎ瘯�(huì)立法咨詢專家胡功群說,2018年數(shù)據(jù)顯示,全國居民人均可支配收入為28228元,全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為39251元,這足以說明我國個(gè)人財(cái)富增加明顯。此外,信用卡逾期半年未清償信貸總額為788.61億元,迫切需要解決個(gè)人債務(wù)清償?shù)膯栴}。

違法討債屢禁不止

制度建設(shè)亟待完善

在我國,傳統(tǒng)觀點(diǎn)普遍認(rèn)為“欠債還錢,天經(jīng)地義”。但據(jù)武漢律師陳勇介紹,從法律角度來說,債務(wù)的訴訟時(shí)效為20年,如果超過了有效訴訟時(shí)期,那么在法律上債務(wù)還是免責(zé)的。同樣,我國法律不強(qiáng)制執(zhí)行“父債子還”,根據(jù)繼承法的規(guī)定,只要子女放棄繼承,就不必?fù)?dān)責(zé)相應(yīng)債務(wù)。

從某種程度上說,個(gè)人破產(chǎn)制度是為了給“誠實(shí)且不幸”的人一個(gè)機(jī)會(huì)。據(jù)深圳律師劉學(xué)峰介紹,申請(qǐng)破產(chǎn)后,對(duì)于破產(chǎn)人的日常生活也有著相對(duì)嚴(yán)格的限制。個(gè)人宣布破產(chǎn)并得到核準(zhǔn)后,破產(chǎn)人必須披露全部財(cái)產(chǎn)及債權(quán),包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、有價(jià)證券、智慧財(cái)產(chǎn)權(quán)等,并立即將其所有的資產(chǎn)交給受托人管理,用于清算還債,不得有隱瞞、轉(zhuǎn)移等行為,否則就要承擔(dān)法律責(zé)任。法院會(huì)登記個(gè)人所有資產(chǎn)和債務(wù),然后拍賣所有價(jià)值的資產(chǎn)。

不僅如此,破產(chǎn)后的個(gè)人收入將受到監(jiān)管,常用的標(biāo)準(zhǔn)是保證個(gè)人和子女的日常消費(fèi),多余的錢需要用來償還債務(wù)。個(gè)人不能奢侈消費(fèi),不能打車和坐飛機(jī),直到還清才可以自由支配個(gè)人收入�！皞�(gè)人破產(chǎn)跟對(duì)待老賴的方式差不多,不僅生活受到極大限制,個(gè)人信譽(yù)也將遭受重創(chuàng),在法律所規(guī)定的破產(chǎn)期限(一般4年至5年)內(nèi),不僅只能過著最清貧的生活,還得神經(jīng)緊繃隨時(shí)還債。”陳勇說。

既然破產(chǎn)之后還要接著還錢,那么這項(xiàng)制度的意義在哪里?

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)刑事司法學(xué)院教授郭澤強(qiáng)告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者,債務(wù)人可以分為兩部分,一部分是失業(yè)或創(chuàng)業(yè)失敗而無法還債,另一部分是惡意欠債,在借錢的時(shí)候就沒有打算還。不管有沒有個(gè)人破產(chǎn)法,惡意債務(wù)違約人都不會(huì)主動(dòng)償付債務(wù)。讓誠信的債務(wù)人利用個(gè)人破產(chǎn)制度取得收入來還債,跟債務(wù)人逃債后完全無法償還債務(wù)相比較,此舉可以降低債權(quán)人的損失。

“現(xiàn)在債務(wù)的追討方式五花八門,各種違法手段屢禁不止。如果能真正建立起個(gè)人破產(chǎn)制度,這種情況會(huì)有相當(dāng)程度的緩解。通過法律的手段對(duì)債務(wù)人的資產(chǎn)進(jìn)行有序分配,對(duì)于債權(quán)人也是一種有效的止損方式�！惫鶟蓮�(qiáng)說。

2008年四川汶川大地震造成大量房屋損毀,其中大量的商品房貸款都尚未還清,由于我們國家沒有個(gè)人破產(chǎn)法律制度,因而不能夠依據(jù)破產(chǎn)程序,對(duì)于那些確實(shí)無力償還房屋貸款的個(gè)人或家庭依法免除債務(wù),銀行也不能夠依法核銷相關(guān)貸款。

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授張運(yùn)書認(rèn)為,如果有了個(gè)人破產(chǎn)法,一旦出現(xiàn)個(gè)人欠債不還、逃債的情況,債權(quán)人可以依法申請(qǐng)宣判債務(wù)人破產(chǎn)。債務(wù)人如果資不抵債,也可以依法申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù),在生活受到極大限制、個(gè)人聲譽(yù)受損的條件下,債務(wù)可以得到一定免除,并得到重新做人的機(jī)會(huì),防止出現(xiàn)背上沉重債務(wù)后四處逃債甚至自殺的現(xiàn)象。

“建立個(gè)人破產(chǎn)的目的是保護(hù)那些誠信的債務(wù)人,使他們不至于因一時(shí)的商業(yè)失敗或個(gè)人財(cái)務(wù)的混亂,而陷入不可自拔的地步,允許他們有基本的生存空間,并能夠通過自己的努力使生活重新開始�！睆堖\(yùn)書說。

來源：法制網(wǎng)  責(zé)任編輯：葉雨蒙